【瀛汉分享】一文带你了解“企业一切险”|winteam500

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　　企业一切险定义

　　企业一切险是指企业投保的财产因自然灾害或意外事故或者由于突然、不可预料的事故造成的损失，除保险条款规定的免除责任外，保险人均负责赔偿。

　　保险标的

　　保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：
　　（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；
　　（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
　　（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

　　保险责任

　　在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
　　前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
　　保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
　　依据上述约定，像自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
　　04
　　责任免除
　　诚然企业一切险保障企业各个方面，但有些情形或者损失，保险人也不负责赔偿，本文就常见情形详细论述。
　　下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：
　　（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；企业一切险的保障依据是意外或者自然灾害等事故，本身就具有不确定性和不可抗力性，故意或者重大过失明显属于企业本身的主观行为，不具有客观性，所以保险人才会拒绝理赔。
　　（二）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；
　　（三）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙；企业一切险一般赔偿的是因事故造成的直接损失，像自然损耗、企业本身设备变化，本身就不属于意外事故造成，保险人当然不应承担赔偿责任。
　　（四）盗窃、抢劫。顾名思义，企业一切险还是指自然灾害、意外事故造成的损失，无对应的赔偿方，盗窃、抢劫本身就属于刑事行为，具有赔偿方，保险人自然不予承担赔偿责任。
　　（五）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；企业一切险在投保时依据主要是投保人现有标的价值来计算保额。针对企业财产因损坏造成的误工等损失，明显不属于投保时的标的损失，且如果存在间接损失，将无限制加大保险人的责任。
　　（六）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；企业财产本身存在设计缺陷等问题，本身属于设备销售方的责任，且本身问题并不属于意外事故造成，依法应当由过错方来承担赔偿中责任。
　　（七）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；企业一切险保障的前提是意外或者自然灾害问题，具有不可抗力性，而操作不当等原因主要是主观人为，系企业本身问题造成。
　　（八）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。
　　笔者认为：企业一切险虽然存在多种免责情形，但不可否认这些免责情形在企业日常处理中只要尽到谨慎注意义务，均是可以避免的。像设备本身存在的问题，具有维修方和售后方，责任方本身就该承担损失赔偿，保险人才不承担赔偿责任。同时依据保险法规定，对于免责情形，属于加大投保人义务，减免保险人责任的情形，保险人在投保人投保时需向投保人尽到提示说明义务，对保险条款的免责情形采取加黑加粗的方式，向投保人解释说明为何免责，双方合意后签订保险合同，否则针对免责情形，保险条款不生效，保险人依法承担赔偿责任。
　　05
　　赔偿处理
　　一、保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。
　　二、保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人有权选择下列方式赔偿：
　　（一）货币赔偿：保险人以支付保险金的方式赔偿；
　　（二）实物赔偿：保险人以实物替换受损标的，该实物应具有保险标的出险前同等的类型、结构、状态和性能；
　　（三）实际修复：保险人自行或委托他人修理修复受损标的。
　　理赔咨询电话：18937360910董

　　条款来源：中国人民财产保险股份有限公司财产一切险条款

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